Obtenir un prêt immobilier sans apport : est-ce encore possible ?

Emprunter sans apport peut sembler difficile, voire impossible, les banques étant souvent frileuses. Mais est-ce vraiment le cas ?

Devenir propriétaire de sa résidence principale est un rêve partagé par beaucoup de Français. Cependant, le coût d’acquisition d’un bien immobilier est souvent très élevé et nécessite de recourir à un prêt immobilier. Pour cela, l’établissement prêteur peut demander un apport personnel, une somme d’argent que l’emprunteur doit débourser pour couvrir les frais d’acquisition.

Mais que se passe-t-il lorsqu’on ne dispose pas d’un tel apport ? Est-il encore possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport ? Dans cet article, nous verrons les différentes possibilités qui s’offrent à vous pour emprunter sans apport et qui peut prétendre à cette solution de financement.

Un apport personnel, c’est quoi ?

Un apport personnel correspond à la somme d’argent qu’un emprunteur peut investir dans son projet immobilier. Il peut s’agir d’une épargne, d’un héritage, d’une vente d’un bien immobilier ou encore d’un don familial. En général, les banques demandent un apport équivalent à 10 % du montant total emprunté. Ainsi, pour un prêt immobilier de 200 000 euros, vous devrez apporter au moins 20 000 euros.

Pourquoi un apport personnel est-il important pour un prêt immobilier ?

Une banque n’aime pas prendre de risque. Ou le moins de risque possible. En apportant une somme d’argent dans votre projet immobilier, vous prouvez votre motivation et votre capacité à épargner. Surtout, le risque est partagé et moins important pour la banque. Elle est donc rassurée et y voit un gage de sérieux et de solvabilité.

Plus l’apport est important, plus la banque prendra en considération votre demande de prêt et sera disposée à vous accorder un taux d’intérêt attractif, des frais de dossier réduits ou une garantie moins coûteuse.

En plus, l’apport personnel contribue à diminuer le montant des mensualités à rembourser. Nous ne pouvons donc que vous encourager à venir voir votre banquier ou votre courtier avec un apport solide pour pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier avantageux !

Pourquoi acheter sans apport avec un financement à 110% ?

Sachez qu’il est possible de recourir à un prêt immobilier sans apport. On parle alors de financement à 110% qui correspond au prix du bien acheté et de la totalité des frais liés à l’opération (frais de notaire et d’agence, garanties, etc.).

Les raisons qui peuvent pousser à cette solution sont multiples. Par exemple, vous pouvez avoir peu d’épargne de côté et avoir du mal à mobiliser l’intégralité de l’apport demandé malgré des revenus stables et adéquats. C’est souvent le cas pour les jeunes actifs qui veulent réaliser leur première acquisition.

Vous pouvez également préférer ne pas mobiliser votre épargne pour l’apport et profiter des taux d’emprunt bas. En effet, si le taux d’emprunt est inférieur aux taux de rendement de livrets, il peut être intéressant de garder son épargne au chaud et de profiter du différentiel.

Enfin, il peut arriver que le montant demandé soit tout ou partie bloqué sur un placement et n’est pas récupérable à temps pour l’achat. Par exemple, si vous avez un autre bien immobilier à revendre ou un placement dans une SCPI ou un FCPR.

Emprunt immobilier sans apport : quelles sont les alternatives ?

Il existe des alternatives à l’apport personnel pour obtenir un prêt immobilier. Voici quelques solutions pour financer votre projet immobilier sans avoir à investir une somme d’argent importante ou à piocher dans votre épargne :

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (ou PTZ) est un prêt aidé par l’État qui permet de financer une partie de l’achat immobilier sans intérêt. Il est destiné aux personnes qui achètent leur première résidence principale et qui n’ont pas bénéficié d’un prêt immobilier au cours des deux dernières années.

Le prêt Action Logement

Le prêt Action Logement est un prêt immobilier à taux réduit de 1,5% (depuis le 1er mars 2023, hors assurance obligatoire) qui permet de financer un grand nombre d’opérations pour un montant maximum de 40 000€. Il est destiné aux salariés d’entreprises privées non agricoles employant au moins dix salariés.

Le prêt familial

Il s’agit d’un prêt octroyé par un membre de votre famille ou un ami. Ce type de prêt peut être intéressant en termes de taux d’intérêt et de flexibilité des remboursements puisque vous fixez librement les conditions entre vous. Par contre, nous vous invitons à formaliser l’accord par écrit et à respecter les conditions de remboursement pour éviter les problèmes relationnels.

Les prêts aidés

Il existe d’autres prêts aidés tels que le prêt d’accession sociale (PAS) ou le prêt épargne logement (PEL) qui peuvent aider à financer une partie de l’achat immobilier.

Qui peut emprunter sans apport ?

Vous voulez acheter un bien immobilier sans avoir à fournir d’apport personnel ? C’est possible mais cela dépendra de votre situation. Pour emprunter sans apport, vous devez tout d’abord avoir un profil professionnel stable, comme un statut de fonctionnaire ou un contrat à durée indéterminée dont la période d’essai est terminée, ainsi qu’une ancienneté professionnelle d’au moins 6 mois.

Ensuite, la banque jugera le niveau de vos revenus mensuels qui devront être suffisamment élevés pour pouvoir rembourser votre prêt immobilier sans mettre en danger votre situation financière.

Devenir propriétaire pour la première fois, le cas des jeunes actifs

Si vous êtes un jeune actif, il peut être difficile de mettre de l’argent de côté pendant vos études. Les banques sont plus indulgentes avec les jeunes actifs qui viennent d’obtenir un CDI et qui n’ont pas encore eu le temps d’épargner. Elles prennent alors en considération le profil professionnel et les capacités d’évolution de ces emprunteurs, tout juste entrés sur le marché du travail.

Investir dans un projet locatif

Pour les investisseurs, il peut être intéressant d’emprunter sans apport pour financer un investissement locatif. Le financement d’un projet par voie de crédit permet d’optimiser sa fiscalité en réduisant son assiette fiscale grâce à l’importance de l’emprunt. En effet, les intérêts sont déductibles pour les loyers en location vide et des gains locatifs pour les locations meublées.

Apporter des garanties, une condition nécessaire pour obtenir un prêt sans apport

Lorsque l’on souhaite emprunter sans apport, des garanties bancaires sont exigées pour prétendre à l’obtention d’un prêt immobilier. Ces garanties ont pour objectif de limiter le risque de non-remboursement et de rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser le prêt. Il existe plusieurs types de garanties que vous pouvez apporter pour emprunter sans apport.

L’hypothèque sur un bien immobilier

L’hypothèque d’un bien immobilier est l’une des garanties les plus courantes. Elle consiste à mettre en gage un bien immobilier dont vous êtes propriétaire pour garantir le remboursement du prêt immobilier. Le bien immobilier peut être votre résidence principale ou un autre bien que vous possédez.

Le nantissement sur un placement

Le nantissement d’un bien meuble est une autre garantie possible. Il s’agit de mettre en gage un bien meuble tel qu’un compte-titres ou une assurance-vie. Cette garantie permet de limiter le risque pour la banque et de garantir le remboursement du prêt immobilier.

Le cautionnement

Enfin, le cautionnement est une sûreté personnelle qui permet de garantir le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette garantie est souvent utilisée lorsque l’emprunteur ne dispose pas de biens immobiliers ou mobiliers à mettre en garantie.

Comment monter son dossier de crédit immobilier sans apport ?

Pour monter un dossier de crédit immobilier sans apport, il est important de convaincre la banque de votre solvabilité. Pour cela, vous devez fournir des pièces justificatives complètes qui prouvent votre profil professionnel solide, vos revenus élevés et votre situation financière stable.

Voici une liste des principales pièces qui peuvent être demandées :

• Les justificatifs d’identité et de domicile ;
• Les bulletins de salaire des trois derniers mois ;
• Les avis d’imposition des deux dernières années ;
• Les relevés de compte bancaire des trois derniers mois ;
• Les justificatifs de patrimoine (placements, biens immobiliers) ;
• Le contrat de travail ou une attestation employeur ;
• Les justificatifs de crédits en cours ;
• Les relevés d’épargne (livrets, assurances-vie, etc.) ;
• Les devis et factures liés au projet immobilier ;
• Les documents relatifs à votre situation familiale (livret de famille, jugement de divorce, etc.).

Il est important de fournir un dossier complet et à jour pour optimiser les chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport. D’autres documents peuvent être demandés en fonction de votre situation.

En conclusion, emprunter sans apport personnel est tout à fait possible sous certaines conditions. Cela peut être une solution intéressante pour réaliser un projet immobilier sans avoir à mobiliser une somme importante d’argent.

Toutefois, préparez bien votre dossier et venez avec de solides garanties pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport auprès de votre banque. Pour cela, il n’y a pas de miracle. Il faut avoir un profil professionnel robuste, des revenus mensuels élevés, une situation financière stable et fournir des garanties adaptées.

FAQ

Peut-on faire un prêt immobilier sans apport ?

Oui, il est possible de faire un prêt immobilier sans apport, sous certaines conditions et en fournissant des garanties solides. Il est toutefois conseillé de venir avec au moins 10% d’apport.

Qui peut emprunter sans apport ?

Toute personne disposant d’un profil professionnel solide, de revenus mensuels élevés et d’une situation financière stable peut emprunter sans apport. Les jeunes actifs et les investisseurs peuvent également avoir plus de facilité à obtenir un prêt immobilier sans apport.